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Teetime Klever / The New York Times

Si quiere asegurarse unas tarifas de interés generosos para sus ahorros en efectivo durante el próximo año, ahora puede ser el momento de hacerlo.

Los rendimientos de los certificados de depósito asegurados por el gobierno federal son los más altos de los últimos años. Las tarifas más competitivas ofrecidas por bancos que operan sobre todo por Internet alcanzaron recientemente el 5,66% para un certificado a un año, según el sitio financiero Bankrate.

Esos atractivos rendimientos, sin embargo, podrían reducirse en el nuevo año.

Las tarifas empezaron a subir en 2022 desde menos del 1 por ciento después de que la Reserva Federal comenzara a aumentar su tipo de interés de referencia, conocido como tarifa de los fondos federales, para controlar la inflación.

(Los bancos suelen seguir la dirección del tipo de los fondos federales a la hora de fijar las tarifas de los préstamos, las cuentas de ahorro y los CD). Pero la inflación se ha ido enfriando, y la Reserva Federal ha señalado recientemente que podría recortar las tarifas en 2024.

Esto sugiere que las tarifas de los CD podrían bajar en los próximos meses, según los analistas. “Es un buen momento para asegurar las tarifas mientras sigan siendo altas”, afirma Ken Tumin, fundador del sitio financiero DepositAccounts.com, que forma parte de LendingTree.

Nadie sabe con certeza, por supuesto, si las tarifas bajarán o cuándo, dijo Marcus Holzberg, planificador financiero de Holzberg Wealth Management, cerca de San Francisco. “Se podría dar vueltas en círculos tratando de cronometrar estas cosas”.

Sin embargo, las tasas ya están cayendo en algunos casos, dijo el Sr. Tumin, en particular para C.D.s intermediados, que se venden a través de empresas de corretaje en lugar de directamente por los bancos. Los tipos también bajaron en diciembre en los C.D.s vendidos directamente en algunos bancos online, dijo.

Aún así, muchos bancos online ofrecen C.D.s de venta directa a tarifas del 5% o superiores a 12 meses o a un plazo similar. La semana pasada, Synchrony Bank ofrecía un rendimiento del 5,5% en un CD a 15 meses.

“Estas tarifas pueden ser los mejores que veamos en un tiempo”, dijo Christine Benz, directora de finanzas personales y planificación de la jubilación en la firma de investigación Morningstar.

Con los CD, usted se compromete a inmovilizar su dinero durante un periodo determinado a cambio de un tipo de rendimiento garantizado.

Pueden funcionar bien para gastos próximos conocidos, por ejemplo, “unas vacaciones el año que viene o la boda de un hijo”, dice Daphne Jordan, asesora patrimonial de Pioneer Wealth Management Group en Austin (Texas). “Su dinero trabajará más por usted”, afirma.

Antes de crear un taburete o escalera, los ahorradores también deben considerar si tienen tiempo para gestionar certificados en diferentes bancos con diferentes vencimientos, dijo la Sra. Costa. A menos que se esté moviendo una gran suma de dinero en efectivo, el esfuerzo puede no merecer la pena por el rendimiento adicional.

Para muchas personas, según Costa, elegir una cuenta de ahorro de alto rendimiento puede ser la mejor opción, aunque ello signifique obtener un rendimiento algo menor de los ahorros.

El banco en línea Marcus, la rama de consumo de Goldman Sachs, ofrece un 4,5% en una cuenta de ahorro, por ejemplo, y Ally Bank, otro banco exclusivamente en línea, paga un 4,35%. Tendrá que vincular la cuenta de ahorro a su banco habitual para transferir dinero de entrada y salida.

He aquí algunas preguntas y respuestas sobre las C.D. y los ahorros:

¿Por qué no dejar mi dinero en una cuenta de ahorro de alto rendimiento?


Para los fondos de emergencia que pueda necesitar con poca antelación por ejemplo, para una reparación inesperada del coche, las cuentas de ahorro son una buena opción.

Pero los bancos pueden cambiar los tipos de interés de esas cuentas en cualquier momento, y de hecho lo hacen, por lo que esa opción podría resultar menos atractiva si las tarifas bajan.

Sin embargo, si el dinero se destina a gastos de emergencia, esto no debería preocupar mucho, según Benz. Para un fondo de emergencia, dijo, “el objetivo es el rendimiento del capital más que el rendimiento del capital”.

¿Y los fondos del mercado monetario?


Muchas empresas de corretaje han estado pagando alrededor del 5% en fondos de inversión del mercado monetario, cuentas de inversión de bajo riesgo. Pero los fondos del mercado monetario no están asegurados federalmente. Y el tipo de interés de estas cuentas puede cambiar en cualquier momento.

¿Debería invertir más en efectivo mientras las tarifas de ahorro sigan siendo atractivas?


Paul Brahim, asesor financiero de Wealth Enhancement Group, en Pittsburgh, dice haber oído esa pregunta de clientes que buscan rendimientos atractivos en vehículos de efectivo de bajo riesgo.

Por lo general, aconseja a los clientes mantener dinero en efectivo en función de sus necesidades de gasto para los próximos seis meses a tres años, incluida una reserva razonable para emergencias.

Pero si se retira demasiado dinero de las inversiones a largo plazo, dijo Brahim, la sincronización con el mercado se convierte en un riesgo mayor, y se podrían perder importantes ganancias de inversión. “El dinero en efectivo es una gran idea para todos”, afirma. “Pero es importante tener una asignación racional”.

TeeTime Klever / Expansión

Ahorrar te permite mejorar tu bienestar financiero, tener dinero para casos de emergencia como alguna cuestión de salud para pagar hospitales, estudios de laboratorio, o bien, comprar un coche o hasta emprender el negocio que siempre has soñado. Ahora, si ahorramos en dólares tiene varias ventajas.

El dólar es una moneda que regularmente es estable, la puedes utilizar en prácticamente todo el mundo y los rendimientos al invertir en ella pueden ser mayores, pero, ¿cómo ahorrar en dólares? Aquí te damos algunos consejos antes de que comiences a ahorrar.

Plantea objetivos para ahorrar. ¿Cuánto dinero pretendes tener en determinado tiempo? Es necesario que te pongas una meta, por ejemplo, si necesitas 5 mil

Establece un esquema de ahorro. Puedes empezar a guardar cierta cantidad de manera semanal o quincenal. Si respetas ese esquema, podrás alcanzar tu meta al finalizar el año o el periodo que hayas definido al inicio.

No guardes tus dólares en casa, busca una institución bancaria. Tener el dinero en casa no es conveniente porque se queda estancado y a veces es más difícil que puedas controlar el ahorro. No en todos los bancos puedes abrir una cuenta en dólares , así que elige el que te dé esta opción.

Checa cómo se comporta el tipo de cambio. Elige el mejor momento para cambiar tu dinero por dólares, ya que como bien sabes, constantemente la moneda se puede apreciar y es cuando puedes obtener mayores beneficios.

Busca una casa de cambio. Las casas de cambio cuentan con diferentes beneficios, elige la que más te convenga porque manejan diferentes precios de compra y precios de venta de dólares.

Diversifica tus ahorros. ¿Sabías que puedes ahorrar en dólares y cambiarlos por stablecoins, las criptomonedas que son equivalentes 1:1 a un dólar? El USDC o el USDT son criptomonedas que equivalen a un dólar digital, llamado también stablecoin, con el que los usuarios pueden hacer retiros o depósitos en todo el mundo las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Además, las personas pueden cambiar sus criptomonedas a dólares o viceversa de manera más rápida. De acuerdo con información de XAPO BANK, en el futuro se estima que más de 7 mil millones de personas utilizarán monedas digitales en el mundo.

Invierte. Tus ahorros pueden crecer si inviertes. Al tener un ahorro, las instituciones financieras te dan alternativas para que ese dinero tenga más rendimientos . En XAPO BANK, por citar un ejemplo, el ahorro en dólares puede generar un interés del 4.1% anual.

Ahora ya sabes cuáles son los aspectos que debes considerar al ahorrar en dólares y qué beneficios puedes obtener, así que no esperes más y define ya tu meta de ahorro.

Tee Time Klever/ Redacción

Las vacaciones son la temporada más esperada del año, y el momento propicio para darse un respiro o permitirse explorar lugares nuevos.

De ese modo, surgen preguntas como: ¿qué es mejor, ir a la playa, visitar alguna ciudad o un pueblo mágico? ¿Es más conveniente un lugar donde haga frío o calor? ¿Resulta más adecuado reservar un hotel o alquilar una casa o departamento?

En muchas ocasiones, gana tanto la prisa y la emoción por querer salir, que irreflexivamente terminamos yendo al primer destino que aparece en la búsqueda de resultados del navegador y no hacemos bien las cuentas de cuánto nos costará ni tenemos una buena estrategia para organizar los gastos que debemos cubrir y disfrutar nuestro viaje.

Entonces, al volver a casa regresa el estrés de la cotidianidad y resulta que no podemos resolver los imprevistos económicos.

Olvidamos por completo que el objetivo principal de las vacaciones es disfrutarlas, no sufrirlas. Por ello, aquí te dejamos 10 consejos que te pueden ayudar a vivir un rato agradable sin tener que ver tu cuenta de banco en números rojos.

1. Organízate con tiempo

Aunque no lo creas, comprar con anticipación tu vuelo, hospedaje y todo lo que conlleva un viaje permite ponerle menos estrés a tu billetera y aprovechar descuentos y promociones, porque al hacerlo a última hora sólo se duplica el costo. Si compras en temporada baja, por ejemplo, gastarás mucho menos.

Recuerda que septiembre y octubre son los meses más baratos para viajar.

Es mejor organizar y disfrutar el viaje tanto esperabas que terminar yendo a un lugar que no querías y con poco presupuesto. Pregúntate: ¿qué debo hacer para lograrlo? Antes que nada, desarrolla un plan sobre cuánto debes ahorrar.

2. ¿Cómo están tus finanzas?

Siguiendo el primer punto, como parte de organización es estar al día con tus finanzas. Debes preguntarte: ¿Me alcanza para este viaje? Si la respuesta es no, mejor ahorra, invierte y espera a la siguiente oportunidad para vivir esa experiencia.

Hoy en día es más sencillo gracias a las apps que te ayudan a mejorar tus finanzas, como DINN (de la que hablamos a mayor profundidad más abajo).

3. Ten en cuenta tus gastos fijos

Nunca olvides este punto, tienes que cumplir con ellos cada determinado tiempo y no puedes no pagarlos. Es dinero que ya tiene un destino: renta, colegiatura, servicios básicos, teléfono, por mencionar algunos.

4. Define un presupuesto

Comida, hospedaje, transporte, a veces un seguro médico, o de viaje. Son gastos que se tienen que hacer: siempre es bueno definir a dónde va a ir el dinero y no rebasar los presupuestos que cada lugar tiene.

5. Evita compras innecesarias

Los regalitos y souvenirs pueden esperar si no tienes un presupuesto tan amplio. Vive y disfruta la experiencia sin lastimar tu bolsillo.

6. Si te gustó, cómpralo

Ok, aquí nos contradecimos un poco, obviamente todo es con medida. Si te gustó algo y no rebasa lo que tienes planeado en gastar en el viaje o no te va a dejar una deuda importante, date el gusto siempre y cuando no compres cada cosa que se cruce por tu camino.

7. Busca opciones

La mejor manera de viajar y ahorrar es vivir la experiencia como un ciudadano más. Dependiendo la duración de tu estancia, puedes ver qué opciones de hospedaje puedes encontrar y salir de la zona turística para conocer a fondo el destino que elegiste.

8. Encuentra una tarjeta que se adapte a tu viaje

Muchas veces el presupuesto no nos alcanza para ir al lugar que queríamos y nos pasamos lamentándonos todo el viaje de que no pudimos ir a tal lugar, y el amigo o el primo sí pudieron. Tranquilo, ya habrá tiempo para conocer y visitar, mientras tanto enfócate en ti.

Comienza a invertir para tus próximas vacaciones, es uno de los factores más importantes para empezar a cimentar tus finanzas.

Hoy en día es más fácil que nunca planear tus viajes gracias a diferentes herramientas que te ayudan a ahorrar y llegar a tus objetivos más rápido. Una de ellas es DINN, una app que te permite usar instrumentos financieros para ahorrar y generar intereses diarios. ¡Sí, diarios!

Si quieres viajar en unos meses puedes empezar destinando algo de dinero cada semana, quincena o mes. No te preocupes, tu dinero está protegido por Grupo Financiero Actinver, la CNBV, SHCP y BANXICO.

Si eres constante y disciplinado verás que llegas al monto necesario más rápido de lo que pensabas. Sólo recuerda que para cada inversión que planees existe un plazo recomendado de permanencia para que tu dinero obtenga los mejores rendimientos.

Lo mejor de esto es que, cuando llegues a tus objetivos, no tienes que transferir el dinero a ningún lado, DINN cuenta con una tarjeta que puedes usar para pagar tus vuelos, hospedaje y reservaciones en línea, de manera fácil y protegida, además de ser una tarjeta física que aceptan en todos los establecimientos.

Con solo tener dinero en tu tarjeta, DINN te da 50% en CETES a 28 días, aproximadamente 3.5% anual antes de impuestos. Sin plazos, comisiones, ni penalización o anualidad.

DINN está disponible para iOS y Android y no necesitas más que ser mayor de edad, contar con nacionalidad mexicana y tener tu INE o pasaporte mexicano vigente a la mano para abrir una cuenta.

¡Descarga la app y descubre lo fácil que es mejorar tu salud financiera para poder viajar a donde quieras! https://dinn.com.mx/web/dinn

El tiempo necesario para lograr las metas financieras dependerá de la constancia y en algunos casos de un sacrificio. El reto es iniciar de una vez por todas.

TeeTime Klever / BBVA

Cuando se habla de las metas desde financieras hasta personales suele ser común que entremos en la discusión del plazo para cumplirlas, y no porque no tengamos la voluntad y ganas de realizarlas, sino por el tiempo que nos tomará llegar a ellas.

Y es que convencionalmente el corto plazo aplica para los objetivos menores a un año; mediano plazo hasta 5 años y el largo plazo de 10 años en adelante.

Pero esta no es una regla inamovible y de hecho la temporalidad la asignamos nosotros mismos dependiendo de la urgencia y condiciones para hacerlas realidad.

Por ejemplo, bajar de peso, que es un tema de salud y estética, es una meta recurrente al inicio del año; mejorar nuestros hábitos alimenticios y en general de vida; retomar o concluir los estudios; pasar más tiempo con la familia; realizar los exámenes médicos pendientes y más ahora que la salud apremia, y una larga lista.

Y por el otro lado están los objetivos financieros que son la base de la gran mayoría de las metas personales y de familia, y que el inicio del año se convierte en un punto de arranque idóneo.

Ahorrar para las vacaciones soñadas, para cambiar de auto, para comprar una casa nueva, liquidar tantas deudas como sea posible -para evitar de una vez por todas el pago de intereses-, iniciar un negocio propio o buscar nuevas fuentes de ingresos, comenzar un fondo para cualquier emergencia, y en general constituir o ampliar el patrimonio de la familia.

A ti te corresponde ordenar los planes de acuerdo con las necesidades más inmediatas, y luego sumar las condiciones particulares de tus finanzas, y por favor no te desesperes si consideras que son demasiadas metas por número y alcance porque lo importante es que las identifiques, ordenes y luego las ejecutes y no necesariamente todas al mismo tiempo.

Si tu situación es muy compleja porque tienes un déficit financiero, es decir más deudas que ingresos, entonces lo mejor es que te enfoques, primero, en revisar los gastos que puedes disminuir; luego enfocate en el pago de deudas; y veras cómo brota al paso de los meses tu capacidad de ahorro; y entonces sí inicia la siguiente meta de tu lista.

Nadie dice que sea fácil y que los resultados sean inmediatos porque se requiere constancia y disciplina para hacer la diferencia en tus finanzas personales para que el siguente fin de año tus objetivos no se queden sólo en un papel o en tu mente.

El titular de Consar, Iván Pliego, afirma que con medidas como eliminar el envío de los estados de cuenta a domicilio las Afores podrán reducir costos de manera importante.

TeeTime Klever / Expansión

Para que las Afores amortigüen los menores ingresos que percibirán por el menor cobro de comisiones a los trabajadores en 2022, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) permitirá que dejen de mandar los estados de cuenta a sus clientes.

Iván Pliego, titular de la Consar, dijo en entrevista que esta y otras medidas permitirán que las Afores puedan ahorrar entre 5 mil y 6 mil millones de pesos (mdp) y así resentir menos el tope a las comisiones del 0.57%.

El funcionario consideró que las Afores tienen un margen y “aguantan” el tope a las comisiones, ya que con el incremento gradual de las aportaciones patronales, a partir de 2023, podrán recuperar los ingresos que se perdieron.

Las 10 administradoras tienen hasta el 16 de noviembre para presentar sus propuestas de la comisión que cobrarán el siguiente año y la Consar, tras un análisis, aprobará o no la decisión.

¿Por qué las Afores seguirán siendo viables financieramente con el nuevo tope a las comisiones?

El titular de la Consar, explicó que en la estructura de gastos de todas las Afores se encuentra que en promedio el 45% se produce en la promoción comercial mientras que rubros como operación no llegan al 9%.

Entonces el gasto de las administradoras se va en esto que se denomina gasto comercial y dentro de este gasto, la propuesta es que no se elimine en su totalidad pero sí que se haga más eficiente.

Lo que se debe hacer es reorientar la competencia de las Afores a los temas sustantivos: rendimientos para mejorar la tasa de reemplazo de los trabajadores en el largo plazo y calidad en el servicio a los clientes.

Con esa reducción del enorme gasto comercial, que no añade valor ni al sistema ni a los cuentahabientes, hay un espacio muy importante de ahorros junto con la desregulación que también contribuye a disminuir gastos.

¿Cuáles son estas mejoras en la regulación?

Tiene que ver con simplificación que representará ahorros para las administradoras porque el sector se quejaba desde hace años que estaba sobrerregulado, pero se llegaba a excesos que hacen ya insostenible que se mantengan esos niveles de rigidez.

Uno de los ejemplos es el de la reserva especial y se busca que haya espacios para liberar de una forma mucho más rápida estos espacios que representarían mejorar su nivel de duplicidad de las administradoras.

Otra es la revisión de los procesos sancionatorios: había una forma un poco estricta para que al momento de poner una sanción por alguna falta se afectaba al régimen de inversión y lo multiplicaban por 8 o por 10 veces considerando las Siefores que pudieran estar involucradas.

Iván Pliego, titular de la Consar dijo que eso se está revisando ya que no es que se limiten las multas sino que se hagan más racionales para hacer más eficiente el trabajo del regulador.

Además comentó que lo que se busca es encontrar esos diversos espacios para contribuir a las disminución de los gastos regulatorios, un ejemplo muy concreto va a ser la emisión de estados de cuenta.

Por ley, las administradoras tienen que enviar la los cuentahabientes cada cuatro meses su estado de cuenta pero lo que dice la ley es que hay que enviarlos de manera impresa y la verdad es que hay millones de trabajadores cuyos datos no están actualizados.

Como las Afores no tienen a dónde enviarlas, pero la ley les obliga a tenerlos impresos, es un gasto de cientos de millones de pesos para todo el sector.

Por ello, debe buscarse la manera de impulsar el uso de medios digitales para que a través del teléfono o internet los cuentahabientes puedan revisar su estado de cuenta.

¿Cuánto podrían reducir de gasto con estas facilidades?

Quizás haya una eficiencia de entre 5 mil y 6 mil millones de pesos que ayudaría a paliar esta disminución acentuada de la comisión.

No es que vaya a haber pérdidas (para las Afores) en todo caso habrá menor utilidad, pero menor utilidad temporal porque recordemos que hay una ley que tiene previsto el aumento de la recaudación a través de aportaciones patronales.

A partir de enero de 2023, año con año hasta fin de la década irá aumentando, por lo que vamos a ver un crecimiento de las cuentas de ahorro de los trabajadores pero el ingreso por utilidades de las Afores también crecerán de manera sustantiva.

¿Las administradoras más pequeñas podrían sufrir con el tope a las comisiones y salir del mercado?

El riesgo podría materializarse si no se atiende lo que ha sido una deformación del sistema y que se ubica perfectamente en la actividad comercial que no agrega valor al sistema ni a los trabajadores.

Todas las Afores están haciendo una revisión, el modelo de negocio que tiene y la Consar está trabajando con ellas para que hagan más eficientes su trabajo.

Todo mundo conoce la experiencia de muchos promotores que se coludían para organizar carruseles, malas prácticas que llevaban a los trabajadores de una Afore a otra y la mayoría de los cambios se han detectado como traspasos negativos, es una deformación del sistema.

Para combatir las malas prácticas, el trabajo del regulador es la supervisión y estará acompañada de una coordinación institucional con otras entidades como la Condusef, la CNBV, el SAT, etc. Esto permitirá que la Consar haga un trabajo de supervisión que haga una buena práctica.

¿Cuál es el estatus del amparo solicitado por Afore Azteca al tope a las comisiones?

No hay novedad, no se ha resuelto aquel amparo que solicitaron y no hay hasta el momento visos o preocupación que pudiera externar sobre una posible vía judicial.

La Consar ha estado trabajando con cada una de las áreas jurídicas y de inversiones y ha hecho mucha conciencia de la necesidad de estos cambios; era algo que se sabía y por distintas circunstancias no se había enfrentado de manera concreta.

¿Cuáles son las propuestas que tiene Consar para fomentar el ahorro voluntario?

Se considera al ahorro voluntario como una de las principales estrategias de todo el sector. La idea es que dentro de la revisión y evaluación que se hace (a las Afores) hay índices que les dan cierta calificación a las administradoras y estos índices los estamos revisando para que sean útiles, para que informen y transmitan información útil a los aforehabientes.

El ahorro voluntario va a tener un valor mayor y la promoción de ese ahorro será una estrategia. Se debe hacer conciencia de que el ahorro depende de cada persona, es el desarrollo de un hábito.

¿Qué hará la Consar para que el tope a las comisiones no dañe los rendimientos de los trabajadores?

Esta reducción de comisiones de ninguna manera tiene que afectar la estrategia de inversión o los instrumentos en los que están trabajando algunas administradoras.

La estrategia de inversión es una de las particularidades que es muy individual de cada administradora, la Consar establece el régimen de inversión pero lo demás lo determinan las administradoras, no hay ninguna razón por la que tuviera que cambiar, se debe fortalecer reorientando su gasto, las áreas de inversión, las áreas de riesgos y tener una política de rendimientos que resulte más atractiva.

Ahí queremos que se dé la competencia en las Afores, las 10 Afores que están y si llegara algún jugador adicional, todos los que lleguen deberán centrar su modelo de competencia en los rendimientos y calidad de los servicios de atención de los contribuyentes, son los dos objetivos que deben tener en mente.