Teetime Klever / The New York Times

Si quiere asegurarse unas tarifas de interés generosos para sus ahorros en efectivo durante el próximo año, ahora puede ser el momento de hacerlo.

Los rendimientos de los certificados de depósito asegurados por el gobierno federal son los más altos de los últimos años. Las tarifas más competitivas ofrecidas por bancos que operan sobre todo por Internet alcanzaron recientemente el 5,66% para un certificado a un año, según el sitio financiero Bankrate.

Esos atractivos rendimientos, sin embargo, podrían reducirse en el nuevo año.

Las tarifas empezaron a subir en 2022 desde menos del 1 por ciento después de que la Reserva Federal comenzara a aumentar su tipo de interés de referencia, conocido como tarifa de los fondos federales, para controlar la inflación.

(Los bancos suelen seguir la dirección del tipo de los fondos federales a la hora de fijar las tarifas de los préstamos, las cuentas de ahorro y los CD). Pero la inflación se ha ido enfriando, y la Reserva Federal ha señalado recientemente que podría recortar las tarifas en 2024.

Esto sugiere que las tarifas de los CD podrían bajar en los próximos meses, según los analistas. “Es un buen momento para asegurar las tarifas mientras sigan siendo altas”, afirma Ken Tumin, fundador del sitio financiero DepositAccounts.com, que forma parte de LendingTree.

Nadie sabe con certeza, por supuesto, si las tarifas bajarán o cuándo, dijo Marcus Holzberg, planificador financiero de Holzberg Wealth Management, cerca de San Francisco. “Se podría dar vueltas en círculos tratando de cronometrar estas cosas”.

Sin embargo, las tasas ya están cayendo en algunos casos, dijo el Sr. Tumin, en particular para C.D.s intermediados, que se venden a través de empresas de corretaje en lugar de directamente por los bancos. Los tipos también bajaron en diciembre en los C.D.s vendidos directamente en algunos bancos online, dijo.

Aún así, muchos bancos online ofrecen C.D.s de venta directa a tarifas del 5% o superiores a 12 meses o a un plazo similar. La semana pasada, Synchrony Bank ofrecía un rendimiento del 5,5% en un CD a 15 meses.

“Estas tarifas pueden ser los mejores que veamos en un tiempo”, dijo Christine Benz, directora de finanzas personales y planificación de la jubilación en la firma de investigación Morningstar.

Con los CD, usted se compromete a inmovilizar su dinero durante un periodo determinado a cambio de un tipo de rendimiento garantizado.

Pueden funcionar bien para gastos próximos conocidos, por ejemplo, “unas vacaciones el año que viene o la boda de un hijo”, dice Daphne Jordan, asesora patrimonial de Pioneer Wealth Management Group en Austin (Texas). “Su dinero trabajará más por usted”, afirma.

Antes de crear un taburete o escalera, los ahorradores también deben considerar si tienen tiempo para gestionar certificados en diferentes bancos con diferentes vencimientos, dijo la Sra. Costa. A menos que se esté moviendo una gran suma de dinero en efectivo, el esfuerzo puede no merecer la pena por el rendimiento adicional.

Para muchas personas, según Costa, elegir una cuenta de ahorro de alto rendimiento puede ser la mejor opción, aunque ello signifique obtener un rendimiento algo menor de los ahorros.

El banco en línea Marcus, la rama de consumo de Goldman Sachs, ofrece un 4,5% en una cuenta de ahorro, por ejemplo, y Ally Bank, otro banco exclusivamente en línea, paga un 4,35%. Tendrá que vincular la cuenta de ahorro a su banco habitual para transferir dinero de entrada y salida.

He aquí algunas preguntas y respuestas sobre las C.D. y los ahorros:

¿Por qué no dejar mi dinero en una cuenta de ahorro de alto rendimiento?

Para los fondos de emergencia que pueda necesitar con poca antelación por ejemplo, para una reparación inesperada del coche, las cuentas de ahorro son una buena opción.

Pero los bancos pueden cambiar los tipos de interés de esas cuentas en cualquier momento, y de hecho lo hacen, por lo que esa opción podría resultar menos atractiva si las tarifas bajan.

Sin embargo, si el dinero se destina a gastos de emergencia, esto no debería preocupar mucho, según Benz. Para un fondo de emergencia, dijo, “el objetivo es el rendimiento del capital más que el rendimiento del capital”.

¿Y los fondos del mercado monetario?

Muchas empresas de corretaje han estado pagando alrededor del 5% en fondos de inversión del mercado monetario, cuentas de inversión de bajo riesgo. Pero los fondos del mercado monetario no están asegurados federalmente. Y el tipo de interés de estas cuentas puede cambiar en cualquier momento.

¿Debería invertir más en efectivo mientras las tarifas de ahorro sigan siendo atractivas?

Paul Brahim, asesor financiero de Wealth Enhancement Group, en Pittsburgh, dice haber oído esa pregunta de clientes que buscan rendimientos atractivos en vehículos de efectivo de bajo riesgo.

Por lo general, aconseja a los clientes mantener dinero en efectivo en función de sus necesidades de gasto para los próximos seis meses a tres años, incluida una reserva razonable para emergencias.

Pero si se retira demasiado dinero de las inversiones a largo plazo, dijo Brahim, la sincronización con el mercado se convierte en un riesgo mayor, y se podrían perder importantes ganancias de inversión. “El dinero en efectivo es una gran idea para todos”, afirma. “Pero es importante tener una asignación racional”.